Gobierno de Canarias

Antes de pensar en la compra de una vivienda ya sea como primera o segunda residencia hay una serie de puntos que deben ser tenidos en cuenta:

1. Analice su capacidad financiera y necesidades. Antes de empezar la búsqueda debe estudiar su economía y decidir que capacidad de endeudamiento puede mantener. Tenga en cuenta los préstamos, ahorros e ingresos y gastos para poder decidir cuanto puede afrontar tanto hoy como en el futuro, así como que tipo de vivienda cubriría sus necesidades. Cuantas más cosas tenga en cuenta más claro tendrá lo que necesita.
2. Estudie las hipotecas. Debe buscarse y sobretodo estudiar, las hipotecas atentamente para así encontrar la que mejor se ajuste a su situación. Tenga en cuenta que no todas son válidas y que siempre habrá una que le deje en mejor situación. Tipo fijo o variable, cuotas de amortización o amortización anticipada son términos que deben entenderse; para ello lea las Recomendaciones para pedir una hipoteca.
3. Busque la vivienda. Una vez que tenga claro lo que necesita y esté familiarizado con estos temas, es hora de pasar a la búsqueda. Hay diversas formas: agencias inmobiliarias, clasificados en periódicos y revistas, Internet o, si ya tiene un área de preferencia, paseando por la zona en busca de carteles con anuncios. Visite inmuebles y compare sus necesidades y capacidad financiera para encontrar la mejor opción.
4. Asegure la financiación y haga una oferta. Antes de hacer una oferta asegúrese de obtener confirmación por parte de la entidad financiera con quien vaya a firmar la hipoteca. Antes, la entidad le exigirá realizar la tasación de la vivienda. Una vez conforme, obtenga una copia en papel de la "oferta vinculante" de la hipoteca (con las condiciones y validez de al menos 10 días).
5. Asesórese por un experto sobre toda la documentación. La siguiente documentación debería ser estudiada por un experto :
   • Título de propiedad: escritura de propiedad de la vivienda que se la debe proporcionar el propietario.
   • Certificación registral: se solicita en el Registro de la Propiedad para saber si la propiedad está libre de cargas y efectivamente corresponde al vendedor.
   • Información adicional: Otras informaciones a tener en cuenta en viviendas que no son nuevas son el Impuesto de Bienes Inmuebles, cuotas de la comunidad de propietarios o alquiler al que pueda estar sujeto la vivienda. En las viviendas nuevas hay que tener en cuenta las cargas urbanísticas, la licencia de obras, la cédula de habitabilidad así como la licencia de primera ocupación.
   • Contrato de compraventa: Pida una copia y reúnase con un experto para que le asesore sobre lo que va a firmar.
6. Tenga todo resuelto antes de firmar.
Antes de firmar el contrato de compraventa y la escritura es muy importante tener todo resuelto, tanto con la entidad financiera como con el vendedor, si no se quiere que aparezcan sorpresas de última hora o problemas a largo plazo. Un notario otorgará la escritura pública de la vivienda para poder inscribirla en el Registro de la Propiedad.

Una hipoteca es un préstamo de una entidad financiera a un consumidor tomando como garantía un bien inmueble. En el caso de no satisfacer la devolución del préstamo, en las condiciones acordadas, la entidad pasa a ser titular de ésta, es decir, si no se satisface el pago de la hipoteca, la propiedad pasa a manos de la entidad financiera. Antes de dar las recomendaciones, tenga en cuenta que al contratar una hipoteca lo hace para adquirir un préstamo. Para devolverlo se le asignan unas cuotas con la cantidad que debe pagar más unos intereses que incrementarán el importe de lo prestado dependiendo de los tipos de interés en las hipotecas a interés variable.

Los intereses de las hipotecas a interés variable.

Los aplicados a su hipoteca son calculados a partir de los índices de referencia publicados por el Banco de España una vez al mes. Estos índices son variados, entre ellos cabe destacar:

• Euribor, que es el más utilizado y está basado en el mercado de la Unión Monetaria.
• CECA de las cajas de ahorro.

Aunque también existen :

• IRPH de bancos, que se calcula según las ofertas hipotecarias de los bancos.
• IRPH de cajas de ahorro, que se calcula según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.
• El tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades crediticias, una media de los dos anteriores.
• Deuda Pública, según los bonos del tesoro.

Una vez entendido esto siga estas recomendaciones :

1.Cuando negocie una hipoteca fíjese en :

• Los tipos de interés: Tal y como se explica anteriormente.
• El importe: Según la tasación de la vivienda, aunque no suela ser de más del 80% del valor de a hipoteca, hay algunas que pueden alcanzar el 100% de la misma.
• Plazo de amortización: Este será el tiempo y cuotas que tiene para devolver el préstamo, recuerde que si no lo hiciera perdería la garantía, es decir la vivienda.

2.Tenga en cuenta los siguientes gastos :

• I.G.I.C: Solo si la vivienda es nueva. En las Viviendas de Protección Oficial es el 4%.
• Impuesto sobre Bienes Patrimoniales: Para el resto de viviendas y su importe varía entre el 6% ó 7%.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentado: Para los documentos notariales, del 0,5%.
• Comisiones hipotecarias: Las entidades financieras pueden cobrarle comisiones por apertura, cancelación o subrogación.
• Notaría.
• Gestoría.
• Registro de la Propiedad.

3.Algunos tipos de hipotecas. :

• Hipoteca a tipo de interés fijo: El interés que se paga es igual durante la devolución del préstamo.
• Hipoteca a tipo de interés variable: El interés depende de los tipos explicados anteriormente.
• Hipotecas de larga duración. Se acuerdan plazos muy largos para la devolución del préstamo, disminuyendo las cuotas, pero incrementando el total.
• Hipotecas de corta duración. Préstamos hipotecarios a plazos cortos.
• Hipotecas cualificadas: Para las viviendas de protección oficial o similares, con condiciones acordadas entre organismos públicos y entidades financieras.

Cuando se decide alquilar un piso debe tenerse en cuenta lo siguiente:

1. Recuerde los gastos antes de empezar. Hay tres gastos que posiblemente deberá depositar antes de disfrutar la vivienda : 
   
   • La primera mensualidad. Ya que, como el resto, se pagarán en los primeros 7 días del mes.
   • La fianza. Normalmente se trata de una mensualidad, aunque también se pueden pedir avales u otras garantías para asegurar el pago.
   • Honorarios. Del agente inmobiliario o administrador de fincas.
2. Deje constancia escrita del contrato y pida la cédula de habitabilidad. Aunque un pacto oral es legalmente suficiente, para evitar problemas, debe tenerse un contrato con la duración, dirección del inmueble y condiciones en las que se alquila, así como la cédula de habitabilidad de la vivienda que certifica a la misma con los requisitos mínimos para ser usada.
3. Fije la duración del contrato y guarde su copia. Debe tener en cuenta que un contrato de menos de cinco años se renovará en plazos anuales obligatoriamente, hasta los cinco años, a no ser que usted decida lo contrario. Mientras que cuando la duración es de por lo menos cinco años, al finalizar esa duración, el alquiler se renovará también anualmente hasta tres años más.
4. Cuando está viviendo en ella. Los gastos como la comunidad pueden correr a su cargo si así se refleja en el contrato y durante los cinco primeros años la renta (alquiler) pueden aumentar, pero solo en menor o misma medida que el porcentaje del IPC (Índice de Precios al Consumo) anual del año anterior. En cuanto a los arreglos de la vivienda, el propietario está obligado a realizar los se necesiten para mantener la cédula de habitabilidad. Todos aquellos desperfectos que no afecten a ésta corren a su cargo.

Al comprar un vehículo hay dos posibilidades para su adquisición. Por un lado si se trata de un vehículo nuevo debemos dirigirnos a un concesionario oficial de la marca deseada, o si se trata de un vehículo usado a un establecimiento especializado en su venta o dueño particular del vehículo.

Tanto en el primer caso como en el segundo debemos tener en cuenta lo siguiente :

1. Sea crítico y seleccione según sus necesidades y capacidad. Antes de empezar, tenga en cuenta que dependiendo del uso que le vaya a dar a su futuro vehículo y la capacidad económica de que disponga, encontrará varios que se adapten a sus necesidades.
2. Acuda a diferentes concesionarios oficiales o establecimientos autorizados. De esta manera podrá descartar los vehículos que no le interesen y así encontrar el que realmente desea. Hay que tener en cuenta ofertas y garantías y negociar las facilidades de pago (mirando siempre la letra pequeña), así como las características propias del vehículo para llegar a una elección, aunque sin dejarse engatusar ya que es usted quien al final disfrutará y pagará el vehículo.

1. Fíjese en los detalles y en la letra pequeña.Así evitará sorpresas desagradables como por ejemplo encontrar condiciones de pago no deseadas o que algunas ofertas solo son válidas para ciertas configuraciones del vehículo.

1. Si hay algo que no tenga claro, pregunte.Si hay algo que no tenga claro, pregunte. En el caso de tener dudas es mejor preguntar ya que una vez que firme algo no habrá vuelta a atrás y ya sabe que más vale prevenir.

1. Guarde la factura y la documentación del vehículo.Una vez que resuelva sus dudas y decida adquirir el vehículo pida y guarde la factura. Será importante para evitar problemas en el futuro, y conserve la documentación del mismo. Tenga en cuenta que la garantía legal será de dos años

Además de estas recomendaciones en el caso de tratarse de un vehículo usado, una vez realizada la compra, tenga en cuenta que se le debe entregar una copia del contrato de compraventa, la factura de compra y la documentación legal del vehículo. En estos casos la garantía tiene una validez de un año.

 Una póliza de seguros es un contrato que tiene como fin la obtención de una indemnización cuando ocurra aquello (llamado siniestro) para lo que se ha contratado (riesgo), mientras se paguen las primas acordadas. Hay varios términos usuales en los seguros. Estos son :

Tomador : Quien la contrata asume sus derechos y obligaciones y paga los recibos de las primas estipuladas en el contrato, es decir el consumidor.

Asegurador : La sociedad que asume y cubre los riesgos por los que se contrata el seguro.

Beneficiario :El que obtiene la indemnización. Suele ser el tomador aunque en casos fallecimiento, pasan a ser los herederos legales, por ejemplo, en el caso de los seguros de vida.

Asegurado :Todo aquel que queda cubierto por el seguro. También suele ser el tomador, aunque puede darse el caso de que cubra a familiares directos.

A continuación encontrará varias recomendaciones que le pueden ayudar al contratar un seguro :

1. Estudie y compare la calidad, el nivel de cobertura y el precio de varias compañías.
2. Pregunte lo que no entienda, lea los contratos y pida incluir por escrito las cláusulas para explicar las partes dudosas. Es mejor hacerlo que luego llevarse sorpresas.
3. Pida al asegurador que explique lo que queda cubierto y lo que no, punto por punto.
4. Valore y actualice la valoración de lo que va a asegurar.
5. Tenga una copia de la póliza y conserve los recibos del pago de las primas.
6. En el caso de siniestro, guarde toda la documentación y pídalo todo por escrito. Si las cosas no van como se espera le serán de gran utilidad.

Debe tenerse en cuenta que las compañías de seguros pueden establecer un periodo de carencia, es decir un periodo en el que aunque esté contratado el seguro y se paguen las primas el seguro, el seguro no es efectivo y por tanto no se percibe indemnización.

 Un crédito al consumo es un préstamo económico que recibe un consumidor por parte de una entidad financiera. Estos préstamos se diferencian de, por ejemplo las hipotecas, en que la entidad financiera no pide un aval o garantía para entregar el préstamo, aunque debido a ello los intereses suelen ser mayores. Hay una serie de puntos a tener en cuenta cuando se va a pedir un crédito al consumo.

1. Valore su necesidad y busque alternativas. Antes de pedir el dinero debe tener en cuenta para que está pidiendo el préstamo. Puede haber formas alternativas al préstamo que sean más convenientes a corto plazo, como el uso de una tarjeta de crédito con un interés menor. Fije la cantidad que necesita, para decidirse por el préstamo que más le conviene.
2. Estudie la oferta. Busque entre las diferentes ofertas, tanto de bancos como cajas u otros tipos de entidades financieras, para dar con la alternativa que mejor se adecue a sus necesidades.
3. Pida una oferta vinculante. Si tiene claro que tipo de préstamo es el que necesita y se decide a contratarlo, pida una oferta vinculante por escrito donde se estipulen las condiciones, como tipos de interés, plazos, cuotas o comisiones. Tendrá diez días para confirmar y contratar con la entidad lo que queda establecido en la oferta.
4. Examine el contrato. Los contratos de préstamos al consumo han de estar siempre por escrito y deben estar firmados por ambas partes. El contrato debe incluir la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) que se aplica, es decir el porcentaje anual que expresa el coste total del préstamo, el número de cuotas, la frecuencia de los pagos y el importe total.
5. En caso de problemas no deje de pagar y reclame. Si surge algún problema haga la reclamación, sin dejar de pagar las cuotas ya que si no pierde validez.

 Se consideran periodos de rebajas aquellos en que los comercios ofertan al público productos a unos precios más bajos de lo habitual. Solo pueden existir en periodos de entre una semana y dos meses, y tan solo dos veces al año: una a comienzos de invierno y otra en verano. En estos periodos tenga en cuenta que :

1. Los productos deben ser los mismos que los que los ofertados anteriormente. Tan solo se pueden ofertar productos que han estado a la venta un mes antes de las rebajas, y en la etiqueta tiene que constar el precio anterior a las mismas, así como el precio rebajado. Tan poco se pueden ofertar productos defectuosos.
2. Sus derechos son los mismos que el resto del año. Durante este periodo el consumidor sigue manteniendo todos los derechos que estipula la legislación. Piense que solo se trata de una época del año en que los comercios necesitan acabar con ciertas mercancías para poner nuevas a la venta.
3. Adquiera productos que satisfagan necesidades reales. Aunque pueda parecer una época de "gangas" intente comprar solo lo que necesite. Pude pasar que compre ciertos productos que no le vayan a ser de utilidad y luego se queden sin usar. Aunque haya sido un muy buen precio piense en si realmente le va a dar una utilidad.
4. Si considera que se han vulnerado sus derechos, reclame. Si considera que se ha cometido una falta hable con el vendedor y si el problema persiste, pida la hoja de reclamaciones y haga los trámites para reclamar